新民晚報：強化責任倒逼銀行保障客戶利益

生活中免不了跟銀行打交道。到銀行辦事麻煩不說，一旦發生糾紛，客戶經常要吃啞巴虧。例如，從ATM機取到假鈔怎麼辦，以前基本上索賠無望，因為銀行人員會問：你怎麼証明這錢是從ATM機取的？

這一問題可望初步獲得解決。9月1日起，北京、上海、廣州、南京四城市自動取款機將實現冠字號碼查詢功能，即通過技術手段記錄下鈔票編號。若有客戶取到假鈔，銀行便可憑借相關記錄處理和賠付。

ATM機具有記錄查詢鈔票編號功能，或可減少銀行與客戶扯皮的現象。不過，這裡仍有一點小困惑：難道銀行能做到記錄冠字號碼，卻無法分清真假鈔？實際上，如果銀行及自動櫃員機能正確辨別真偽，也就用不著逐一記錄每張鈔票的冠字號碼。另外，銀行獲取個人取錢信息，是不是也可能追蹤到個人花錢“動態”？那麼此舉會不會涉及個人隱私，引起相關后果，值得引起關注和思考。

這樣做也有助於銀行改善和提高公眾形象。雖說這是全國“統一行動”，但能夠讓銀行承擔起自身責任，而不是千方百計推卸責任，這並不容易。前面說的ATM機取到假鈔索賠難，只是其中一個例子。此外如備受關注的銀行卡（尤其信用卡）被盜刷現象，銀行的處理方式也很難讓人苟同。

當前，國內信用卡普及程度越來越高，持卡人用卡安全卻面臨諸多問題。據報道，設置過密碼的信用卡被盜刷，銀行通常會以持卡人未保管好密碼為由選擇拒賠﹔對於不設置密碼的信用卡，銀行又會以持卡人未保管好卡片為由，讓持卡人承擔部分損失，余下損失則由商家承擔。哪怕銀行願意賠付客戶部分損失，客戶還需經過報案處理等繁瑣流程，為此甚至還要上法庭。不管怎麼樣，銀行都是“贏家”。

由於用卡風險大、索賠難，近期有保險公司推出一款個人賬戶損失險，投保人一旦銀行卡被盜刷，可向保險公司索賠。這種“盜刷險”，看上去更像是對國內銀行業的一種諷刺。銀行這種作派，既有傳統國有單位的傲慢自大，又有黑心小作坊主的唯利是圖，總之不像真正以客戶為本的企業所為。

厘清責任是改變銀行與客戶不平等格局的關鍵。銀行自身應承擔的責任不能推給公眾，技術或制度出現漏洞更不是讓客戶蒙受損失的理由。就像這一次，通過冠字號碼查詢功能來解決假鈔賠付問題，就等於讓銀行履行相關糾紛的舉証責任，減少了客戶不少麻煩，這是值得肯定的地方。針對信用卡盜刷等方面，也有必要作出規定，進一步明確和強化銀行的責任與義務。

銀行利用免責條款等理由，抬高銀行卡盜刷賠付門檻，這並不符合國際慣例。強化銀行責任，可倒逼銀行修改“霸王條款”、提高技術手段，更好地保障客戶用卡安全，維護公眾利益。