南方日報：我們需要什麼樣的民營銀行？

　　3月11日，銀監會主席尚福林在全國“兩會”記者會上表示，今年將在天津、上海、浙江和廣東開設5家民營銀行試點，首批試點採取共同發起人制度，每家試點銀行的發起人不得少於2家民營資本。值得注意的是，阿裡小微金服（籌）和騰訊等電商資本，入圍參與試點工作的10家民營資本之列。

　　為什麼特意強調兩大電商資本進入？因為互聯網金融進入傳統銀行領域才是真正的亮點，而不是民營銀行本身。阿裡小額貸款公司成立以來，以極快的速度發展，同時也給享受高利差的最后紅利的傳統銀行極大的壓力。中國銀行業這幾年改革迅速推進，頂層設計當然有功，但恐怕誰都想不到，互聯網力量起到的作用更加不可忽視。

　　據阿裡的數據，從2010年至今，阿裡小貸累計發放1700億元貸款，僅2013年新增借款接近1000億元，累計放貸65萬戶，戶均貸款余額低於4萬元，平均每次貸款時長4天。以淘寶、天貓賣家使用最為頻繁的訂單貸款為例，產品利率為日息萬分之五，全年實際融資利率成本僅6%。我國銀行業多年無法解決的給中小企業輸血的難題竟然部分地被阿裡解決了，而阿裡小貸之所以能夠成功，是因為電商平台背后的大數據支撐。隻要阿裡作為電商平台本身的商戶黏性一直存在，其背后的大數據就能夠一直支撐其對於商戶的信用分析。阿裡的競爭力核心就是信用控制體系。借助於商業平台的大數據分析，前端分析為貸款者進行信用評級，中端支付寶控制支付系統，后端通過信用黑名單、阻止交易等，讓失信者付出代價。

　　高利差和信用不健全，是我國銀行業長久以來存在的兩大頑疾。傳統銀行靠央行規定的高利差生存，人為壓低存款利率，提高貸款利率。在貸款業務上，傳統銀行業的信用定價能力非常薄弱，反映在過度依賴抵押貸款、擔保貸款與政府信用上，他們很難對民間數千萬家中小企業進行准確的風險評估與風險定價。所以，傳統銀行幾乎無一例外地偏愛國企和地方政府融資平台，而對大量需要資金的中小民營企業來說，貸款則極為困難。這種情況下，出現了民間高利貸和地下錢庄。互聯網金融則顯著地改變了這一狀況，余額寶類互聯網金融產品將存款利率提高到6%以上，對傳統銀行的存款業務形成沖擊，互聯網貸款則惠及大量中小企業。在這樣的發展態勢下，互聯網金融企業發展成為名正言順的銀行可以說是大勢所趨。

　　回到民營銀行這一主題。我們需要什麼樣的民營銀行？並不是銀行民營化就一定代表改革的方向，傳統銀行也有很多引入了民營資本，甚至很多資本可能借著民營銀行這一概念進行炒作和投機。我們需要的是真正具有生命力、能夠給中小企業輸血的民營銀行，或者說真正在市場中殺出一條血路的民營銀行。互聯網金融就是這樣的民營銀行。此外，在我國傳統銀行體系的邊緣，有很多地域性的具有長期發展能力的中小金融機構，也可以發展為民營銀行。比如，一些辦得比較好的地方農信社，他們經過了市場篩選，對地方熟悉，對中國鄉土社會的信用體系有較強的整合能力。

　　中國銀行業的改革已是大潮涌起，勢不可擋。央行行長周小川表示存款利率市場化將在兩年內實現，互聯網金融也將登堂入室，其核心精神都是讓市場起決定性作用，而老百姓會越來越多享受到這種變化帶來的實惠。