光明日報：謹慎樂觀看待互聯網金融

　　兩會期間，金融領域的改革和發展成為了本年度最熱門話題之一，而互聯網金融則可以說是這一熱門話題的焦點。國務院總理李克強在介紹2014年政府重點工作時明確表示，將“促進互聯網金融健康發展”。這是歷屆政府工作報告首次提及互聯網金融，意義可謂重大，這標志著互聯網金融正式進入決策層視野，將更加明確市場定位，列入中國金融發展序列。

　　同樣是金融領域改革創新的重要進展，相比於利率市場化的推進、自貿區試驗、民資銀行的設立等，互聯網金融身上帶有較深的“草根”特質。它發端於市場需求，應運於互聯網大數據技術的突飛猛進，不斷以自發的探索和自覺的進步，詮釋著金融改革和創新的內涵。這種“草根”特質，在改革開放初期，是民營企業家們改革開拓的動力，在今天，也成為金融領域先行者們創新發展的精髓。

　　無論是對於余額寶等各種互聯網金融理財產品的“挺”或者“反”，還是對於由支付寶、財付通分別支撐的打車軟件大戰的參與或者旁觀，互聯網金融由網上銀行、第三方支付，到眾籌模式、個人貸款與理財，乃至實現小微、“三農”等企業融資，由自發、萌芽到協同化、規模化，早已不是一般意義上的新鮮事物。互聯網金融對傳統金融行業產生的挑戰也越來越不可忽視。

　　這不僅在於，互聯網金融崛起於傳統金融忽略的領域，填補了銀行覆蓋面的缺口，而且正在動傳統銀行的“奶酪”。更為重要的是，互聯網金融以信息技術革命為依托，影響和改變著人們的生活觀念、方式，這是一項創新最深厚也最長遠的社會基礎。互聯網金融看似游離式、碎片化的發展，卻無異於給市場帶來了“鯰魚效應”。

　　2014年馬年春節期間，“微信紅包”在短期內迅速上線，數據顯示，從除夕到正月初八的9天時間，800多萬中國人通過微信支付，共領取了4000萬個紅包，涉及金額4億多元人民幣。這個產品研發核心團隊的效率之高、社會影響之大，是傳統銀行無法理解，甚至無法想象的。這種顛覆性思維本身，就是互聯網金融創新的活力與魅力所在。

　　對於互聯網金融的監管政策，應該建立在對其充分的學理研究基礎之上。作為普惠金融的代表，互聯網金融能有效為社會所有階層和群體提供服務，特別是讓弱勢產業、弱勢地區和弱勢人群也能平等享受金融改革發展的成果。在實踐過程中，互聯網金融產品開發同質化、渠道拓展重復、風險控制機制缺席等問題不容忽視。這是從業者需要更加自律的方面，也是決策層和監管層需要加大政策力度、提高監管水平的方面。