“分期一時爽，還款兩行淚”。一句看似玩笑的話，卻道出了不少信用卡用戶的心聲。信用卡分期還款，看似緩解了資金壓力，可到底是賠是賺？說好的“零利率”，為何手續費要還那麼多？近日，深圳市消委會聯合深圳銀保監局和深圳銀促會點名十大銀行，要求整改完善信用卡分期問題，為消費者撥開迷霧。

零利率不等於零成本，信用卡分期“套路”多。每當我們大額刷卡消費總能收到銀行分期還款的建議，其中“免息”“零利率”等字眼充滿誘惑。事實上，銀行通常會對分期還款業務收取一定比例的手續費，手續費產生於客戶透支消費這一借貸行為，本質上仍是貸款利息。信用卡分期費率每家銀行的規定都是不一樣的，通常分期數越多分期的手續費越高。此外，部分銀行還規定，用戶提前還款，會被一次性收取剩余的所有各期手續費。據媒體報道，綜合評估，市面上那些宣稱免息的信用卡分期，實際年化利率普遍在15%以上，有的高達18.25%。因此，許多用戶實際繳納的還款遠遠高於自己預估的金額。

深圳市在調查中發現，一些銀行的信用卡分期業務存在免利息等引人誤解的宣傳、信息披露不完善等三類問題。這也是信用卡分期業務領域屢受詬病的普遍現象。對分期條款含糊其辭，收費項目雲遮霧罩，有意無意掩蓋了借貸的實際成本，不僅侵犯了用戶的知情權，還很容易產生誤導，讓用戶多花冤枉錢。近年來，因信用卡分期業務糾紛增多，銀行頻頻登上投訴“黑榜”值得警惕。

尤其值得重視的是，國有大行做此類營銷相對規范，用戶利益也能得到較好保障。但在相對寬鬆的大環境下，一些社會金融機構，甚至無証經營的平台，也紛紛擠進分期付款賽道，頻繁利用誘導話術吸引用戶——借錢如此容易，還款沒有壓力，還不消費更待何時？於是，在商家販賣的“精致生活”面前，沖動消費、盲目消費甚囂塵上，而人們的收入又無法瞬間提高，結果隻能是拆東牆補西牆，消費者逐漸被層層套牢，也無形中增加了金融風險。

信用消費是商品經濟發展到一定階段的產物。我國信用卡業務取得長足發展，使消費者能夠更靈活安排消費，預支未來收入，提前實現消費願望，這體現了社會的進步促進了經濟的繁榮。但信用卡的便捷，尤其是分期付款業務的廣泛開展，也讓一部分人不顧個人實際能力過度超前消費，甚至出現信用卡套現、“以卡養卡”等不良行為。作為經營貨幣信貸業務的金融機構，銀行應該做居民財產的“守門人”，國家金融穩定的“安全閥”，而不應該純以盈利為目的，一味鼓動超前消費乃至超額消費，成為“賣腎買手機”等不良風氣的幕后推手。

針對信用卡分期亂象，監管層面歷來高度重視，今年以來更是發布“明示貸款年化利率”等多項與分期業務密切相關的政策，起到了明顯效果。在深圳市此次調查中，截至目前，十家銀行均已就三類問題全面完成整改，包括加強了實際年化費率等重要信息的披露﹔取消了提前還款一次性收取剩余所有各期手續費的規定﹔刪除了“免利息”等引人誤解的宣傳語。

未來，面對著日趨精細的監管、更為復雜的市場競爭環境和用戶多樣化的需求，銀行還要從各個維度對分期業務進行優化調整，在收費問題上少些“套路”，別玩“躲貓貓”，給用戶一本“明白賬”。

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