自2015年深圳在全國首推“城市定制型商業醫療保險”即惠民保的7年來，這一由政府引導的普惠性商業醫療保險火遍大江南北。統計顯示，截至目前，全國共推出263款惠民保產品，覆蓋29個省級行政區，參保人群達到億人次級別。

　　在我國，基本醫療保險發揮“廣覆蓋、保基本”作用，醫保目錄外項目以及重特大、罕見病自費部分尚無法得到保障，而商業醫療保險通常對投保人健康狀況、年齡等有要求，保費相對較高。惠民保具有低門檻、低保費、高保額的特點，能為中低收入人群分攤高額醫療費用，減少因病致貧返貧風險。

　　對於保險產品而言，“大數法則”是其可持續發展的基礎，隻有參保人數足夠多、“盤子”足夠大，才能形成風險分散機制。這也意味著，惠民保必須保持足夠的參保率、續保率，盡可能覆蓋更廣泛的群體。

　　首先，要把相關政策用足用好。以各地惠民保產品的參保率來看，政府部門在其中發揮的作用較大。因此，地方政府可以出台政策文件鼓勵參保，增強參保人信心，或給參保人適當補貼，提高其參保積極性，豐富籌資通道。

　　其次，要優化產品設計，防止“惠而不保”。對於現實中賠付率較低的惠民保產品，可以通過降低免賠額、擴大報銷范圍、提高報銷比例等方式，優化投保人的待遇水平。而惠民保一年一保的特點，也為產品提供了調整空間。

　　再次，要增強健康人群的獲得感。在大病報銷之外，惠民保的健康服務能力有待提升，比如，為參保人提供健康咨詢、重大疾病早期篩查、藥品服務等服務，這不僅有利於實現從“保疾病”到“保健康”的轉變，也有利於提升惠民保對人們的吸引力。

　　惠民保作為一款商業保險產品，各地銀保監局和保險行業協會也要對其加強監管。建立健全參與和退出機制，特別是委托第三方審計並指導經營主體定期公開賠付金額、賠付人次、資金結余等關鍵信息，形成各方監督合力，倒逼產品優化迭代。

　　目前，我國已經逐步形成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助等共同發展的多層次醫療保障體系。惠民保處於基本醫保和商業保險的過渡地帶，促進了多層次醫療保障的有序銜接。期待惠民保能夠釋放“長紅”效應，助力醫療保障體系的日益健全和完善，切實減輕百姓看病就醫負擔。

　　（摘編自《工人日報》，原題為《讓普惠險產品助力醫療保障體系的完善》）

　　《 人民日報 》（ 2022年12月28日 05 版）

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