近日，河南暴雨災情牽動人心，全國各地緊急馳援河南。其中不乏保險人員的身影，他們涉水救援、查勘理賠，積極投入到抗災救災的隊伍中。據銀保監會初步統計，截至7月26日零時，河南保險業累計接到報案36萬件，估損金額92億元。

災情還未結束，全力救援的同時也應該深入思考，面對自然災害，如何更好地撐起保險這把防護傘，讓其更好地發揮防災減損、補償重建的作用。

近年來，在強監管、促轉型的背景下，保險業加速回歸本源，進一步強化保障功能，服務大局、保障民生的能力持續增強。其中，在防災減災、災害事故處置方面，保險業更是發揮著愈發重要的作用。數據顯示，近幾年我國保險賠付在自然災害損失中的平均佔比為10%。而在2007年，我國保險賠付佔災害損失比重還不到5%。

保障覆蓋面不斷增加的同時，保障效率也在不斷提升。面對突襲的自然災害，在銀保監會的指導要求下，保險公司按照“特事特辦、急事急辦”原則，不斷提升理賠效率。比如此次河南暴雨發生之后，各大保險公司集中調配查勘人員、救援設備，建立理賠服務綠色通道，簡化理賠流程，有的還啟動了預付賠款，盡快彌補災害造成的損失。

不過，相對於巨額的災害損失而言，我國保險賠付所佔比重仍有很大提升空間。在全球極端氣候事件增加的背景下，原生災害和次生災害造成的損失都呈上升趨勢，我國是世界上受自然災害影響較為嚴重的國家之一，隻有提升保險覆蓋率和保障程度，才能進一步發揮保險的核心作用，分攤自然災害造成的損失，減輕財政、企業和家庭的支出負擔。

更好地撐起保險防護傘，要加快構建巨災保險制度。目前我國巨災保險的試點已取得了積極進展，巨災保險產品供給逐步豐富，但覆蓋面和惠及人群仍然有限，且保障內容主要限於地震，尚不包括洪水、台風等其他災害原因。比如，如果沒有專門的洪水巨災保險，洪水造成財產損失分散在商業家庭財產保險、企業財產保險、農業保險等多個險種中，最終保險補償覆蓋風險比例就會比較有限。

更好地撐起保險防護傘，要加大各類相關保險產品的覆蓋率。從河南暴雨災害保險報案情況看，車險報案數量居多，這也意味著相當數量的家庭和企業財產損失還無法通過保險機制分攤。提高家財險、企財險的覆蓋率，不僅有助於分攤企業和個人的損失，還有利於發揮保險制度的正外部性、減少社會財富損失——保險公司為了減少賠付，在災害到來之前，能夠更積極地進行預告預警、協助財產轉移等，更好發揮防災減災的功能。因此，要通過加大宣傳引導、建立鼓勵機制等多種方法，提升公眾對相關保險產品的認知，提升財產險的投保率。

更好地撐起保險防護傘，要加強科技手段的運用。保險公司在風險事故預警、損失精算評估、風險救助補償等環節有著豐富的經驗，同時擁有專業技術團隊，應該發揮自身優勢，聯合相關部門整合利用地震、洪水等主要風險數據，通過大數據、人工智能、3D建模等技術手段，更好地為防災減災救災等提供數據支持。

天災無情人有情。對於保險行業來說，惟有加快提升服務質量、完善保險制度，才能讓受災群眾、受災企業更好地感受到金融服務的溫度，讓自身更好地發揮經濟“減震器”和社會“穩定器”作用。

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