人民日报：“老年人意外险”能否更保险

　　政府出资“扶老”，企业创新产品，皆令人称许。但相关管理部门在招标时，是否自己测算过费率，避免了当“冤大头”的风险？保险公司在销售时，是否把条款明白告知了投保人？这些问号解不开，老百姓心里不踏实

　　12月16日，北京市开始销售“老年人意外伤害保险”，不到两天就卖出近7000份。意外险新产品热到这个程度，在我国保险市场前所未有。恐怕，连产品开发商中国人寿也要“意外”了。

　　“老年人意外伤害保险”热卖，自有道理。由于风险高，各保险公司对于老年人向来“绕着走”。加之，年均15元的保费，与动辄几百、几千元的其他人身险产品相比，实在太便宜、太具有吸引力了！通往空白地的市场“桥梁”搭起来，难以负担的价格“门槛”削下去，出现井喷式销售，符合市场逻辑。

　　不过，15元保费听着便宜，可细看看，“限定条件”还真不少。比如，乘坐地铁、公交、出租车发生意外赔，步行、乘私家车就不赔；在政府支持的体育场地发生意外赔，在自家社区广场锻炼时发生意外就不赔……对那些喜欢“宅”在家里、或者“闲散大仙”般几个老伙伴凑在一起自得其乐的老人，这款保险很可能“不保险”。

　　据了解，北京市的“老年人意外险”不是纯商业经营。保险公司称，在微利经营的前提下，每份保险保费是17元。即每卖出一份保险，财政补贴2元。老龄委相关负责人解释说，之所以该保险对责任范围做了种种限定，一是考虑老年人个体、财政补助的经济承受能力，二是为了凸显政府社会管理的导向——支持老年人到“外面去”，参加集体活动。此外，约7万名拥有北京户籍的60岁以上低保人员、农村“五保”对象等弱势老年人群体，由财政出资投保。

　　政府出资“扶老”，企业创新产品，皆令人称许。但仍有两件事让人不踏实：

　　其一，每份保险补贴2元、财政出资为7万人投保，相当于政策性保险，“补”的可都是纳税人的钱。相关管理部门在招标时，只是简单对比了各竞标公司的报价呢，还是自己根据风险需求、成本预算测算过费率，避免了当“冤大头”的风险？当然了，万事开头难，头几年定价高了也没关系，既然本质是“政策性保险”，能不能参考农业险，要求保险公司将上年过高的利润盈余滚入保障基金中，用于“大灾”时的救济呢？或参考交强险，提高保额或降低保费呢？这些问号解不开，老百姓心里不踏实，那些“宅”在家里没有享受到财政“风险补贴”的大爷大妈们，心里肯定不痛快。

　　第二，保险公司吃螃蟹该得到鼓励。可是，鉴于以往保险营销员专门挑老年人下手进行误导的教训，在销售这款专门为老年人开发的产品时，是不是该额外多些明白告知呢？记者拿到的“保险卡”三折页，条款部分字太小，双眼1.2的视力看起来都很吃力。如果没看清种种责任限定，只凭“15元保5万”的宣传，那大爷大妈们肯定是要排队投保的呀！保险公司有没有在销售网点用告示牌、电子屏幕把条款用大号字告诉大爷大妈呢？要是没有做到这些，将来会发生多少理赔纠纷？两天卖出7000份，叫人越想越不踏实。

　　这些年，银行保险因为误导成灾被勒令叫停，重创寿险业；农业保险市场初开时野蛮拓荒，各公司为重赢信任煞费苦心。而今，随着我国进入老龄社会，老年保险市场必然会在政策扶持下渐成规模，成为众商家争抢的“新大陆”。今天这份15元的“老年人意外险”似乎不起眼，但其中暴露出的问题，值得深思。

　　《 人民日报 》（ 2013年12月23日 10 版）