人民日报金海观潮：期待民营银行成为“鲶鱼”

　　■一片热切期待中，也有不少人对开设民营银行心存顾虑。各路资本在追逐银行业的同时，多想想可能出现的困难和问题，就会准备得更充分

　　“民营银行”无疑是今年金融市场的焦点。截至9月底，已有10家民营银行获得国家工商总局名称预先核准，多家企业提出成立民营银行意向。与此相呼应，民营银行概念股在资本市场上一再受到热捧。

　　市场对民营银行如此期待，个中原因不难理解。长期以来，以国有银行占主体的银行业凭借“存贷利差”获取高额利润，但是百姓对其收费高、服务质量不高的抱怨声不绝于耳。民营银行的设立有可能打破当前银行垄断格局，产生“鲶鱼效应”，倒逼国有银行进行产品和服务创新，最终让消费者从中受益。另一方面，也能让大量游离于“灰色地带”的民间资本找到合理的投资渠道，为民间资本开渠引流的同时，降低全社会的金融风险。

　　民间资本热情高涨、市场呼声此起彼伏。然而在一片热切的期待中，也有不少人对开设民营银行心存顾虑。这些顾虑不无道理，值得关注。

　　最大的顾虑，是民间资本热追民营银行后能否守住风险。民间资本开银行，主要是看中了银行业的发展前景，但不可否认，也有一些民营企业是为了自家融资方便，自己开银行自己说了算，既能解决自身的融资问题，也能完善整个产业资金链条。这其中，实业资产和金融资本之间如何有效隔离风险、防止发生关联交易，确实是一道难题。如果没有建立起有效的监管，银行就有可能沦为企业的“提款机”。

　　第二个顾虑，是民营银行能否有竞争优势。不同于一般产业，银行业是高投入、高风险、专业性强的行业，设立之初就需要投入大量资本，具备一定规模后才能站稳脚跟。目前，不少中小银行已经深感竞争压力，有些甚至面临整合和兼并的困境。民营银行作为新进入者，难以在短期内形成竞争优势，而且未来随着市场参与者不断增加，利率市场化逐步推进，银行业的竞争将更加激烈，民营银行将面临更严峻的生存环境。这就需要民营银行找到自身的经营优势，深耕细作，做出特色，站稳脚跟。

　　还有一个顾虑，是民营银行能否真正“扶小”。当初允许民间资本发起设立小额贷款公司时，就曾寄希望于小额贷款公司能支持小微企业发展，但是从实际情况来看，小额贷款公司真正服务小微企业的并不多，多数资金还是贷给大中型企业做“过桥资金”。在某东部省份，不少小额贷款公司的一半利润来自为企业拆借资金的收益。让民营银行专注于小微，就要在批准设立条件上对民间资本有明确、清晰的约束。

　　机遇和挑战向来并存。各路资本在追逐银行业的同时，多想想可能出现的困难和问题，就会准备得更加充分。从过往经验来看，已经成功的民营银行无不是从小买卖开始，兢兢业业一点点做起的。民营银行应当谨守风险底线，找准市场定位，稳健经营，才能做成真正专业化的银行。此外，设立民营银行也亟须配套制度跟进。比如，设立存款保险制度，隔离银行的经营风险，确保存款人利益等。但目前仍没有一套完备的制度安排。只有完善相关制度，保护好各方利益，民营银行才能健康运行，从而真正产生“鲶鱼效应”。 

　　《 人民日报 》（ 2013年10月21日 18 版）