新民晚报：强化责任倒逼银行保障客户利益

生活中免不了跟银行打交道。到银行办事麻烦不说，一旦发生纠纷，客户经常要吃哑巴亏。例如，从ATM机取到假钞怎么办，以前基本上索赔无望，因为银行人员会问：你怎么证明这钱是从ATM机取的？

这一问题可望初步获得解决。9月1日起，北京、上海、广州、南京四城市自动取款机将实现冠字号码查询功能，即通过技术手段记录下钞票编号。若有客户取到假钞，银行便可凭借相关记录处理和赔付。

ATM机具有记录查询钞票编号功能，或可减少银行与客户扯皮的现象。不过，这里仍有一点小困惑：难道银行能做到记录冠字号码，却无法分清真假钞？实际上，如果银行及自动柜员机能正确辨别真伪，也就用不着逐一记录每张钞票的冠字号码。另外，银行获取个人取钱信息，是不是也可能追踪到个人花钱“动态”？那么此举会不会涉及个人隐私，引起相关后果，值得引起关注和思考。

这样做也有助于银行改善和提高公众形象。虽说这是全国“统一行动”，但能够让银行承担起自身责任，而不是千方百计推卸责任，这并不容易。前面说的ATM机取到假钞索赔难，只是其中一个例子。此外如备受关注的银行卡（尤其信用卡）被盗刷现象，银行的处理方式也很难让人苟同。

当前，国内信用卡普及程度越来越高，持卡人用卡安全却面临诸多问题。据报道，设置过密码的信用卡被盗刷，银行通常会以持卡人未保管好密码为由选择拒赔；对于不设置密码的信用卡，银行又会以持卡人未保管好卡片为由，让持卡人承担部分损失，余下损失则由商家承担。哪怕银行愿意赔付客户部分损失，客户还需经过报案处理等繁琐流程，为此甚至还要上法庭。不管怎么样，银行都是“赢家”。

由于用卡风险大、索赔难，近期有保险公司推出一款个人账户损失险，投保人一旦银行卡被盗刷，可向保险公司索赔。这种“盗刷险”，看上去更像是对国内银行业的一种讽刺。银行这种作派，既有传统国有单位的傲慢自大，又有黑心小作坊主的唯利是图，总之不像真正以客户为本的企业所为。

厘清责任是改变银行与客户不平等格局的关键。银行自身应承担的责任不能推给公众，技术或制度出现漏洞更不是让客户蒙受损失的理由。就像这一次，通过冠字号码查询功能来解决假钞赔付问题，就等于让银行履行相关纠纷的举证责任，减少了客户不少麻烦，这是值得肯定的地方。针对信用卡盗刷等方面，也有必要作出规定，进一步明确和强化银行的责任与义务。

银行利用免责条款等理由，抬高银行卡盗刷赔付门槛，这并不符合国际惯例。强化银行责任，可倒逼银行修改“霸王条款”、提高技术手段，更好地保障客户用卡安全，维护公众利益。