羊城晚报：为民生保障配置市场“保险锁”

《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（被称为保险“新国十条”）昨日正式发布。令人瞩目的是，保险业不再是狭义的行业概念，尤其高度关注民生成为该意见的最大亮点。随着文件的落实，保险业将会越来越与民生领域紧密相连，并影响每一位普通百姓的生活。

2006年，国务院也曾出台过关于保险业改革发展的若干意见，当时被称为“国十条”。而这次意见被称为“新国十条”——这里的“新”，不但是相对旧版而言，更因为此次确有很多新意，比如首提现代保险服务业，并把保险业与民生紧密相连等。

之前在很多人印象中，保险业与房地产业一样，是个商业领域，但实际上，保险业与民生的关系，比很多行业与民生的关系都要紧密。社会保障其实有两大网络，政府兜底的基本社会保障是一个网络，同时市场还构筑了一个保障网络。显然，在民生保障方面政府与市场都不可缺位，市场是重要的补充。

当保险业分担部分民生保障任务后，不仅能推动保险业自身发展，有利于经济增长，而且，还减少了政府和社会的负担。所以，这次国务院意见不仅要推动保险业升级，而且在保障民生方面亮点很多——在吃住行、养老、医疗、巨灾、“三农”等方面，保险业都要发挥重要的保障作用。

根据文件精神，今后将把环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域作为责任保险重点，探索开展强制责任保险试点。这样的安排很有现实价值，因为食品、医疗等领域是典型的民生问题，在这些领域推行强制责任保险，就等于给民众增加了多道“安全锁”。

以问题频出的食品行业为例，过去由于没有强制企业参加食品安全责任保险，企业就缺少一道监管——保险公司的监管。另外，一旦发生食品安全事故，企业赔偿能力也有限。有保险业介入，食品安全及赔偿就多了一种保障。

再如，意见明确，要研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。最近，云南鲁甸地震的发生就说明巨灾保险要尽快推广。云南与深圳获批试点巨灾保险，如果云南也像深圳那样高效运作，尽早实施，鲁甸地震造成的损失显然就由保险业来分担了。

可以说，保险业与民生紧密结合将会创造一个双赢局面，保险业能从民生保障中获得发展机会，而民生则可以从保险业获得更多保障。从保险业与民生可结合的点来看，保险业可为民生保障提供很多道“锁”。关键问题是，保险业能不能以微利思想主动发现民生商机，有关方面能否做好相关制度衔接与设计。

当然，保险业与民生结合看上去很美，要想顺利实施还面临很多挑战。就制度设计而言，一方面要在国家法律法规中，把民生问题与保险业结合起来。例如，食品安全法修订后，必须强制企业参加食品责任保险。另一方面，要尽快制定相应的实施细则，因为意见是个纲领性文件，有“腿”才能尽快落地。