舆情:互联网金融首入政府工作报告 "余额宝们"倒逼改革

全国两会前，“余额宝们”的去留问题，让互联网行业、银行业以及网民、媒体等各方争论不休。两会大幕开启，“互联网金融”是个绕不开的热点话题。

3月4日，中国人民银行行长周小川、副行长潘功胜和易纲三位全国政协委员先后四次鼓励互联网金融，表示不会取缔余额宝，将对其加强监管。

3月5日，李克强总理在政府工作报告中明确指出：要促进互联网金融健康发展。

3月8日，全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示，互联网的开放、包容和简便高效，使许多传统金融难以覆盖的人群进入了服务的范围，互联网金融是金融改革的助推器。

互联网金融得到政府层面的认可后，“余额宝们”将如何创新服务？互联网金融挑战传统金融业，传统银行如何应对？如何有效监管，才能使互联网金融健康发展？这些，都是舆论关注的焦点。

表1：两会期间“互联网金融”相关话题新闻热度

监测时间：3月3日0时至3月10日14时，数据来源：人民网舆情监测室

代表委员热议：互联网金融如何监管？

百度CEO李彦宏在日前接受媒体采访时表示，互联网从业者都不是金融专家，“余额宝们”存在风险，有关部门应该加强监管。对此，中国政协委员、中国银行监事梅兴保指出：首先是央行来牵头，来规划和设计出一些制度。

全国政协委员、民生银行董事长董文标则在提案中建议，以货币基金为主的网上理财业务上缴存款及风险准备金，以风险准备金作保障，将风险准备金与所投资协议存款的未支付利息挂钩，以防违约风险的出现。

全国政协委员、交银施罗德基金公司副总经也在提案中提出从“五个方面”推进互联网金融规范发展，包括应按照互联网金融产品属性确认监管归属、严格限定准入条件、尽快完善相关法律法规等。

而全国政协委员、原银监会副主席蔡鄂生则有不同的声音：如果按照传统银行的办法来对它制定规则，可能会有问题；要从市场秩序以及保护消费者利益的整体大局来制定规则。

全国人大代表、机构部巡视员欧阳昌琼在证监会系统“两会”代表委员媒体见面会上也表示，用现有的证券法律法规去规管互联网金融可能不一定合适，甚至找不到相对应的法律法规，因此应该要有特别的安排。

据中国经济网报道，《证券法》的修订工作目前进展较快，已进入全国人大财经委专项审查讨论环节，其重点之一就是要对综合金融业务出台修改相应的条款。这一现象，在业内人士看来，完善、加强互联网金融监管的工作已经展开。

专家：互联网金融推动利率市场化，具有中国特色

3月9日，中国社科院的副院长李扬在接受中央电视台记者采访时表示： 互联网金融是在利率管制的情况下，推进利率市场化的一个举措，而且比较快地拉深，改变中国金融机构，让大量的资金脱出银行来进行交易，同时放松管制。余额宝、理财通可能是我们中国金融改革利率市场化过程当中一个特定时期出现的一种产品。

3月10日，《经济参考报》刊文称：有人认为余额宝们推高了货币市场利率，抬高了实体经济的资金成本，实际上市颠倒了因果关系。银行的获利空间变小了，原银行储户现基金客户的收益增加了，客观上又推进了利率市场化进程。这，难道有什么不应该的吗？

3月9日，《经济观察报》评论文章《互联网金融是银行革新的促进者》称：很长一段时间，在政策和监管的保护下金融行业已经是不折不扣的“围城化”，互联网金融的崛起恰恰得益于中国这种金融业的“围墙化”，特殊的环境成就了中国的互联网金融。在互联网业和金融业发达的美国，像Google、Facebook并没有在金融业务上大有作为。

新浪财经评论员孙思远在《余额宝该向美国学习哪些经验？》一文中印证了这个观点：在金融市场高度发达的美国，互联网金融概念几乎引不起什么主流关注，余额宝的问题早已超越互联网和金融的讨论范畴，成为中国特色的社会问题。

传统银行持续回应：以“变”应对

互联网金融已得正名，传统银行开始正视“余额宝们”。不仅表示会在“服务模式”等方面进行借鉴与学习，也开始积极推动《商业银行法》的修订以提高竞争力，甚至有银行表示“积极参与具有互联网企业背景的新设金融机构中去”。

全国人大代表、中国银行原副行长李礼辉接受媒体采访时指出：互联网金融在瓜分传统银行业的市场，包括存款，包括客户，实际上是资源的重新配置，抬高了银行业融资的成本，这种冲击，实际上它在迫使商业银行要作出转变。

全国人大代表、中国工商银行云南省分行行长许海说，互联网金融的服务方式，对传统银行服务方式是一种挑战，但同时，也是让我们进一步改进金融服务方式，提供更多契机。

为提高传统银行的竞争力，全国政协委员、香港永隆银行董事长在此次全国两会上建议再次修订《商业银行法》，完善外部法律环境以及提供公平的竞争环境，以全面支持我国商业银行的综合化经营进程。

网友：互联网金融符合普通百姓的利益诉求

以新浪微博为例，3月3日至今，“互联网金融”相关微博量超过17万条，“余额宝”的相关微博量超过58万条；抽样调查显示：网友对于余额宝等产品的关注和讨论，主要集中在“产品风险”和“用户体验”两方面。

图2：话题“互联网金融产品风险”调查结果（抽样：350，数据来源：人民网舆情检测室）

图3：互联网金融产品用户体验调查结果（抽样：350，数据来源：人民网舆情检测室）

通过以上两个图表可以看出，相比传统银行的理财产品，网友对互联网金融产品的稳定和安全性有更高期待；而互联网金融产品的用户体验方面，网友最看重的特质是“投资门槛低，操作简便、灵活”；可见，不管是产品风险还是用户体验，互联网金融都符合草根阶层的利益诉求。

针对互联网金融的未来发展，耶鲁大学管理学院金融学终身教授陈志武陈志武认为：互联网金融的最大贡献是让人们看到了竞争对老百姓的好处；网友@Ledayu表示：有需求就有市场，余额宝只是跟着市场走，得到了市场的认可而已！网友@tangtangcandy则认为“市场经济本该如此”。

舆情点评：

党的十八届三中全会明确提出：紧紧围绕“使市场在资源配置中起决定性作用”，深化经济体制改革。今年全国两会上，政府对于“不会取缔余额宝”的表态,体现了金融部门对市场规律的尊重,即“让市场在资源配置中起决定性作用”。今年的政府报告中，“改革”主基调贯穿始终，而互联网金融首入政府工作报告，亦是政府对于金融改革的一种表态。

目前，利率市场化已经箭在弦上，而余额宝等互联网理财产品的出现，将会“倒逼”利率市场化改革进程提速，使弦上之箭不得不发。从这个角度看,互联网金融顺应时代潮流，也是改革的重要组成部分。于此同时，科学化、规范化的管理显得尤为重要，中国工商银行前行长杨凯生曾撰文称，互联网金融不应该是一个无底线、无限制的空间。“在开放中发展、在发展中监督”或是舆论对于互联网金融的共识。