3月12日上午，在全國人大會議召開的記者會上，央行副行長潘功勝指出，房地產開發企業、房地產中介機構自辦的金融業務沒有取得相應的資質，是違法從事金融業務，所提供首付貸產品增加了金融風險和房地產市場風險，將會同有關部門進行清理和整頓。

　　這是央行針對近期公眾普遍關注的首付貸問題的官方正式回應。相關說法不僅給房地產場外配資定了性，而且明確了央行的態度。何為首付貸？說形象點，就是有人想買房子，但錢不夠付首付，P2P網貸平台、房地產開發企業或中介機構給他提供融資。這樣一來，購房者每月不僅要付房貸，還要付首付款的貸款利息。如果購房者今后經濟負擔過重，可能房貸都還不起，給銀行帶來壞賬。有人還可利用首付貸進行杠杆炒房，吹大房地產泡沫。

　　首付貸是近年來隨著互聯網金融發展而興起的一種新型金融產品，其本身具有隱蔽性和風險性。這不獨是針對購房者是這樣，對房地產開放企業和中介機構也是如此。如有的房地產開發商以眾籌、理財產品等模式吸收公眾存款，承諾給予高額回報，這本身是不合規的行為。房產商拿這個錢去蓋房子、賣房子，如果回款無法達到既定效果，資金鏈就會斷裂，導致投資者大面積受損。這時候如果開發商再以提供首付貸形式誘使消費者購房，風險更將進一步放大。

　　不過，目前首付貸在房貸中的比例並不高。近日有的城市如深圳、上海正對首付貸問題進行排查摸底。深圳排查出的初步結果，首付貸存量規模大致在25億~30億元。數據顯示，截至2015年底，深圳個人住房貸款余額為7420億元，全年新發放個人住房貸款3408億元。無論從哪個角度看，首付貸在個人住房貸款中的比例都很低。深圳是眼下樓市交易最火爆的一線城市，由此大致可判斷，存在風險隱患的首付貸目前尚不會對金融體系造成沖擊。這也和人們擔心的首付貸可能引發類似美國的次貸危機，並不在一個量級水平上。

　　話雖如此，央行等監管部門和銀行等機構仍不可掉以輕心。這不僅在於房地產商和中介公司不具有提供首付貸資質，其行為也和央行政策相悖，還在於其具有天然破壞性。首付貸對購房者和房地產商、中介公司都具有極大誘惑力。房價高企，許多人沒有能力買房，而首付貸為其提供了實現購房夢的渠道。房地商當然樂意看到房子趕緊賣出去，把房貸風險轉移給銀行。而中介公司借助首付貸，一手可以賺取中間費用，另一手還能從中賺取貸款利息等好處。首付貸的閘門一旦打開，人們就可能一擁而入，那時再想降杠杆，恐怕就來不及了。

　　千裡之堤，潰於蟻穴。如果不在首付貸剛冒頭的時候就加以監管控制，這個潰瘍就可能逐漸擴大，最終危及金融系統安全。這就像去年股市清理場外配資一樣，病來如山倒，病去如抽絲。樓市去庫存是一回事，通過首付貸手段購房又是一回事，二者切不可混淆。如今央行明確態度，對首付貸等違規金融產品進行清理整頓，正當其時。

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