“十四五”时期，全国老年人口将突破3亿，从轻度老龄化迈入中度老龄化。老龄化进一步加深，小到老人免扫码通道、大到生育、就业政策，给社会方方面面都提出新挑战，其中对公共服务支撑和社会保障能力的挑战尤为突出。

看需求，我国家庭户均不足3人，而我国超过90%的老人又选择居家养老，如何支撑他们特别是高龄老人的养老服务需要？2019年我国超过1.8亿老年人患有慢性病，老年人患有一种及以上慢性病的比例达75%，如何满足个性化的医疗服务等多元需求？从供给看，支撑依然不够，不论是养老服务机构铺设、专业人才培养还是配套衣食住行等措施完善上，与老年人日益增长的美好生活需要都存在差距。

其实，在老年人、养老机构、专业人才、配套措施等错综交织的问题中间，有一根“线”可以串起这些需求与供给，并发挥优化匹配的作用，那就是养老保险。

整体来说，养老保障由三大支柱支撑：“第一支柱”是政府兜底的基本养老保险，“第二支柱”指企业年金，“第三支柱”则是个人购买的商业养老险。只有三大支柱都成长起来，养老保障体系才“站得稳”。目前，我国已建成全世界最大的基本养老保障网，“保基本”有了，但“第三支柱”才刚起步，要补足多元化养老需求，发展商业养老险恰逢其时。

近日，中国银保监会发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，自6月1日起在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点，为“第三支柱”的发展注入了新力量。这项试点凸显了商业养老险在完善养老保障中的重要作用，意味着当前普遍面临保障缺失的快递员、外卖骑手、网约车司机、短视频主播等千千万万新业态从业者可以添加更好的养老保障。

2020年中央经济工作会议提出，要规范发展第三支柱养老保险，政策红利持续释放。保险企业应当凭借政策东风，抢抓机遇，积极投身发展商业养老险，但也要避免一哄而上、同质竞争。

促进养老保障“第三支柱”茁壮成长，还应注意商业养老险的四个市场定位：一是突出时代性，随着老年人生活、文化水平提高，以及基本养老保障不断完善，养老需要普遍从有没有转向好不好，更加需要针对各自健康状况、个人偏好所推出的个性化保障，商业养老险应贴近多元需求，借助科技创新，打造细分市场优势，为群众提供更多更丰富的保险产品。二是注重普惠性，商业养老险并非“高端”的代名词，更广大的中低收入群体蕴藏着更大的养老服务市场，商业养老险同样可以在“兜底线”的基础上开辟出更具性价比的普惠优质服务。三是做好集成性，从时间看，养老服务是连续的、全周期的，同一名老人在不同年龄和健康状况下会有不同的养老需要，商业养老险应发挥统筹作用，集成家庭、社区、机构、养老、医疗、康复等更多场景，提供更全面系统的服务，方便老年人选择和切换。四是确保安全性，有关部门和企业都应加强市场监管，保障老年人商业保险资金财产和关联服务的安全。

养老保障是系统工程，政府和企业的投入固然重要，但更离不开广大居民积极参与，我们应增强养老投资意识。随着“第三支柱”日益壮大，我们有理由相信，一个质量更高、能力更强、服务更优、体验更好的养老保障体系会加快到来。

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