人民日报专家观点：社区银行别成“一时热”

　　■特色化经营是社区银行的生命力。社区银行近距离接触客户，更了解消费者的金融需求，更能有针对性地提供个性化、特色化的金融服务，推介合适的金融产品　

　　“一种业务的发展模式，归根到底要取决于目标客户的需求，根据客户需求特征变化、调整。从这个意义上讲，不能简单复制国外银行业的做法，而应将国际经验与本地特色相结合，因地制宜，为客户提供差异化、特色化、精细化的服务，填补金融服务空白。”面对目前的社区银行“热”，中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚冷静指出社区银行的实质。

　　如今商业银行网点遍布、网上银行方便快捷，消费者为何还要选择社区银行？曾刚说，与互联网渠道相比，在传统网点中，银行和客户面对面的接触还是不可缺少的，这种更贴近式的交流直接、高效。随着居民人均收入水平不断提高，对金融服务的需求出现了爆发式增长，客户接受服务的方式和习惯也在发生变化，人们愈加习惯于更为便捷、简单、高效的服务方式，这迫使银行变以往“等客上门”为“主动出击”，把服务的根扎得更深一些，精耕市场，真正面对面地了解消费者的金融需求，把金融服务送到居民身边，提供特色化服务，如金融产品的延伸服务、错峰服务等。

　　社区银行的理念源自美国，目前美国是社区银行最为发达的国家。在美国，存在着为数众多的小银行，一般来说，资产规模在10亿美元以下的银行，都被归入社区银行的范畴。从业务模式、经营地域来看，社区银行主要在有限区域内从事存贷款业务，并依赖于关系融资方法，通过与客户之间建立长期稳定的联系来获取特定信息。

　　“社区银行的核心理念是关系融资模式。”曾刚说，“关系融资是说银行开展业务不是依靠传统方式，用评分卡、评分模型衡量客户，而是更多依赖于和客户长期接触、深入联系后获得的‘软信息’。银行与客户的关系更加紧密，更了解消费者的金融需求，因此更能有针对性地提供个性化、特色化的金融服务，推介合适的甚至是为社区定制的金融产品。”

　　曾刚认为，随着利率市场化加快推进、个人财富增长，商业银行由原来服务大企业，开始转向更加注重零售业务，希望通过机构下沉，服务小微企业和零售客户。然而，不少社区银行仅仅是网点地址坐落于一个社区，但在产品和服务提供、综合化的服务能力方面没有突破，还只是遵循原有的拉客户、理财、贷款的模式，就难谈更好发展。

　　各家银行踊跃申请社区银行，第一批获批的社区银行也已陆续开业，可以想见，不久社区银行将会“遍地开花”。门槛、成本相对较低，又能挖掘客户、营销产品，各家银行自然蜂拥而上，然而社区银行真的是“富矿”吗？还是借名目扩张网点？曾刚说：“社区银行必须在激烈的市场竞争中走一条特色化、差异化之路，即在客户的选择、业务的定位上与大银行形成互补。”

　　为何在互联网金融快速发展的同时，还要发展社区银行这样的物理网点？曾刚认为，社区银行其实是银行应对互联网转型的一种途径，通过网点的下沉，增强与目标客户的接触度。而且，在社区银行发展中，也可以适度引入互联网的手段和方法。未来银行零售业务应该是移动金融与社区银行双双大发展。

　　《 人民日报 》（ 2014年07月14日 18 版）