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借贷消费与储蓄下降未必是一回事

蒋萌

2018年11月06日16:19  来源:人民网-观点频道
 

借贷消费与储蓄下降未必是一回事

背景:近日,中国人民银行前行长周小川在第二届钱塘江论坛上发表讲话。周小川谈及了青年群体消费习惯的话题,他觉得快速发展的消费信贷,有“过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费”的嫌疑。

中国青年报发表杨鑫宇的观点:中国是世界上储蓄倾向最强的国家之一。然而,近些年来,中国在人均收入日益走高的情况下,储蓄率却出现了下降趋势,这种现象的背后,无疑有着代际更替之间观念变化的影响。其实,消费并没有错。随着时代发展,年轻一代依据自己的能力适度消费,提高自己的生活品质,本身并没有什么问题。然而,年轻人“适度消费”的观念却越来越多地受到“借贷消费”和“超前消费”的影响,渐渐沦为“过度消费”。许多年轻白领明明收入不菲,却过着“月月光”的生活,乃至“还不起月供”,而一度引起恶劣影响的“校园贷”风潮,更是让人看到了扭曲的消费观念令人触目惊心的一面。年轻一代有必要冷静地反思一下,给自己“泼泼冷水”,如此才能让自己的消费观念变得更加理性和进步。《论语》中有一句话,叫做“过犹不及”。我们不再固守老一辈保守的消费观念,为的是形成更加合理的消费观念,如果走入另一个极端,过起“今朝有酒今朝醉”的日子,同样应当成为批判和反思的对象。对于周小川提及的那些过度诱导年轻人消费的金融产品,政府有责任对其中涉嫌违法违规的企业进行规范与惩处。年轻人自己也要充分警惕:能够让一个人沉沦的,终究只有他自己,而我们在大好年华里,不该落入如此低级的陷阱。

小蒋随想:先说说储蓄与投资。在储蓄利息低、不敌CPI涨幅的当下,银行利率已被视为“负利率”。所以,如今很多人对于把钱存入银行缺乏积极性,至少不会把余钱都存银行。那么,这是否意味着大家倾向于把钱花掉?答案是否定的。事实上,人们开始学习理财投资,很多人都买过“宝宝”类的货币基金或是保险公司推出的收益型保险产品。据中国证券投资基金业协会统计,截至今年9月底,全市场348只货币基金资产管理规模合计8.26万亿元。必须指出,货币基金不保本!但是,其投资领域相对保守(资产配置中也有银行存款,银行对大客户协议存款的利息高于个人客户),所以它是一种风险较低、收益不高(目前比储蓄高)的投资方式,很多人在权衡利弊后还是会选择。综上所述,个人储蓄率走低不等于大家不攒钱、不为未来着想,只是许多人把钱投资到其他地方了。一边理财投资,一边刷信用卡,这么做的大有人在。再看周小川所说的消费信贷发展快,有“过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费”的嫌疑。这种疑虑要重视。面对不良案例,首先要从管理、约束入手。对银行而言,要严格审核信用卡的申请与额度,不能为了“完成发卡任务”萝卜快了不洗泥。电商搞“先消费后还钱”要关注消费者的履约能力,电商自行推出“类信用卡”应进一步规范,第三方信用评估与银行业信用记录有待沟通。有关部门更要对非法网贷保持高压严打态势,严防套路贷、“裸条”等丑恶陷阱逞凶害人。对个人而言,“今天花明天的钱”不是观念的问题,也不是潇洒的问题,而是责任与诚信的问题。追求更好的物质生活没有错,但要量力而为,陷入炫耀攀比、打肿脸充胖子的怪圈,就不是提高生活质量,而是给自己挖坑。

小蒋的话:大家好,我是小蒋 。国事,家事,天下事,天天都有新鲜事。你评,我评,众人评,百花齐放任君看。观点 各有不同,角度各有侧重,只要我们尊重 客观、理性公正。

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