华商报：假如“房价疯牛”遭遇“房贷庖丁”

2007年08月10日10:34 来源：《华商报》

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　　新闻背景

　　日前有消息称，银监会将出台政策，要求商业银行将房贷首付比例从目前的最低不得低于30％提高到40％-50％。尽管目前各大城市商业银行随后在接受媒体采访时表示，尚未接到总行的相关通知和文件，目前仍执行房贷首付比例最低30％的政策，但商业银行暂停二手房按揭、停办抵押贷款等等暗自收紧个人房贷的做法，因此也被突然曝光在公众的聚焦之下（8月9日《东方早报》）。无论是道听途说还是无风不起浪，“房贷可能收缩”无疑再次撩拨起多数民众对政府诊治房价“疯牛病”的种种期望，期待政策庖丁好好解解房价这头“牛”。

　　更应收紧房产商信贷

　　■周建邦

　　在买房一方，人们购买住房绝大部分都要依赖银行贷款，正是银行提供按揭贷款，为房地产市场制造了虚假的购买力，成为房价虚高的“幕后推手”。当前，一方面是银行信贷宽松有钱可贷，一方面是对今后房地产涨价心存恐惧，在这种情况下，人们一方面对房价虚高表现出咬牙切齿的痛恨，一方面又争相购房，甚至在当前房价如此之高的情况下竟然出现了所谓的“一房难求”的局面。

　　在卖房一方，银行给房地产开发商提供了大量的贷款，银行信贷本来可以提高房地产的整体供应量，可是，不幸的是，现在银行提供给房地产商的贷款成了不良地产商 “捂盘”、“囤地”的资本。银行给房地产商提供的贷款，不仅没有提高房地产的供应量，反而减少了房地产供应量。

　　银行贷款，一方面制造了房地产的购买力“泡沫”，一方面又缩小了房地产的供应量。正是银行给房地产供求双方提供过度贷款，扭曲了房地产的供求关系。银行在房地产方面的过度信贷，毫无疑问成为当前房地产价格虚高的重要因素。

　　收紧个人房贷发放，无疑可以消除房地产的购买力“泡沫”。人们或许会由此抱怨：这样的政策会使人们买不起房子了。对此，我倒要反问一句：任由房地产价格疯涨，人们又怎么能买得起房子？

　　同时，我认为，银行不仅要收紧个人房贷发放，更重要的是要收紧对房地产商的信贷。银行收紧了房地产商的钱袋子，房地产商再想当“地王”就难了，再想“捂盘”、“囤地”恐怕也难了，这样，“高价竞标”成本的降低不仅可以降低房地产的成本，还可以提高房地产的供应量，减缓房价的疯长。

　　区别对待消费和投资

　　■耿海军

　　提高房贷首付是一把双刃剑，一方面可以把少量的炒房客给挤出房地产市场，一方面也增加了有买房自住需求者的购房成本。就像给小孩子洗澡，洗完我们是要把脏水倒掉，小孩子不能倒掉。我们提高首付比例是为了抑制投资性的需求，但是银行把首付比例提高到40％-50％的话，对第一次买房特别是刚毕业工作没多久的大学生来说，贷款减少后他们买房显然就更困难了。

　　由此可见，在执行时我们必须想办法把消费性需求和投资性需求区分对待，不能搞“一刀切”。在韩国，住宅的首付比例一般是40％左右，但这仅是指第一次买房者。假如你有几套住宅，银行的房贷首付要求甚至可以达到80％。这样既达到了提高首付比例抑制炒房者的目的，又可以让真正需要房子的人贷到款。笔者认为，这个办法值得我们借鉴。

　　房贷收缩中低收入者更受伤

　　■徐经胜

　　尽管银监会目前还没有出台提高房贷首付比例的政策，但从银行的一些举措看，有着明显的“收紧房贷”倾向。目前工行、民生银行都将所提供的贷款额度控制在抵押物价值七成以内；建行浙江分行则已暂停办理包括个人商业住房贷款、个人消费贷款等在内的个人类贷款业务；深圳部分银行近期收缩了个人房贷放款……

　　遏制房价过快上涨没有错，这也是民众的一致呼声。但是通过“收紧房贷”来遏制房价是否妥当呢？先看一下“收紧房贷”影响最大的是什么群体。都知道，通过贷款买房的，多为中低收入者。尽管也有人通过贷款炒房，但决不是贷款的主流，通过相关的措施，也能对这部分人群加以防范。“收紧房贷”影响最大的就是中低收入者。“收紧房贷”之后，只会让更多的中低收入者买不起房。从这点看，“收紧房贷”是无异于挖中低收入者的“肉”补房价上涨这个“疮”。

　　从遏制房价上涨这个角度，收紧房贷到底能够起多大的作用？中国社会科学院金融研究所王松奇表示，提高首付将减小银行贷款集中度，但对抑制房价作用并不大。房价居高不下主要是因为土地资源是地方收入的主要来源，调控手段会有一定效果，但不能解决根本问题。

　　“收紧房贷”有利于降低银行方面的风险，也可能对降低房价起到一点作用，但是，在“收紧房贷”的时候，不能不考虑此举会让更多中低收入者陷入买不起房的境地。

　　如何让中低收入者能充分享受房贷这个惠民举措，同时还能够有效防范金融风险、防止房价上涨，银行方面还有很多工作要做。

（责任编辑：吕冰）