南方日報：“外包”不是擋箭牌

互聯網金融領域再次大地震。21日午間，中國在線信用卡管理平台、該領域首個登陸資本市場（港股）的公司——51信用卡，突遭警方上門調查。二級市場很快予以反應，51信用卡盤中一度暴跌超40%。

根據杭州警方通報，51信用卡委托外包催收公司冒充國家機關，採取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為，涉嫌尋舋滋事等犯罪。該公司負責人公開回應稱：“這個風波是因為我們管理上的不完善，尤其是對合作公司的培訓和監督不夠，導致在對借款人聯絡溝通過程中出現了一些過激的行為，給個別借款人造成了傷害，為此我們非常抱歉。”

表面上看，51信用卡主要責任在於對外包催收公司疏於管理，但倘要深究的話，問題恐怕沒有這麼簡單。以往的互聯網金融案例中，暴力催收的后面，一般都涉及高利貸、變相砍頭息、高額服務費、陰陽合同、套路貸、校園貸、搭售保險等問題。目前還不能確定，51信用卡也存在這些問題，但根據目前的調查，它並非一家單純的信用卡管理公司，在其上半年的14億元收入中，信貸撮合及服務收入、介紹服務費這兩項發放貸款相關的業務收入佔了71.5%。在網貸平台頻頻“爆雷”、政府收緊監管的當下，這難免引發許多人的擔憂。

互聯網借貸的出發點是好的——服務傳統金融沒有照顧到的長尾人群，使許多原本無法在銀行貸到款的人，也能高效率地借款。但問題是，相比於信用卡、銀行貸款用戶來說，一些網貸公司借款人的還款能力比較弱，因此這種借款實際上是一種次級資產。在許多借貸案例中，消費者僅僅是出具了身份証，或者簽了保証書，就能成功借款。這樣的風險控制模式，決定了較高的逾期率。同時，一些平台也沒有設置專業的催收和律師團隊，全權委托給第三方公司，暴力催收因此產生。在“校園貸”“套路貸”等模式裡，這一現象並不鮮見。

毫無疑問，暴力催收突破了法律的底線，可能涉嫌尋舋滋事、非法拘禁、故意傷害等罪名。最高人民法院等《關於辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》中，也明確禁止“在非法高利放貸過程中，採取威脅恐嚇、非法拘禁、故意傷害等方式暴力討債和插手經濟糾紛的黑惡勢力”。可見，暴力催收已不再是簡單的違法犯罪，而是掃黑除惡專項打擊的對象。那些放任、指使、默許暴力催收的委托方，同樣難辭其咎。以51信用卡的整治為警示，希望行業都能意識到，繁榮不可能建立在暴力之上，游走在違法邊線，終究會自食其果。

穿透暴力催收迷霧，還需要看到的是互聯網金融的去向問題。針對許多不合規的平台，應該採用因地制宜的做法，妥善引導網貸平台良性退出，壓降存量風險。今年以來，停業機構已超過1200家，大部分都主動選擇停業退出，証明取得了良好的效果。另一方面，應該看到互聯網金融的盤子后面，還有中小微企業和消費者的現實需求。正視這塊市場，一個很好的切入點是銀行這支“正規軍”。要知道，銀行有更完善的風控系統，有更正規的催收手段，推出一批符合長尾人群的小貸產品，可以在很大程度上緩解網貸的風險問題。

“外包”不是互聯網金融問題的擋箭牌。一段時間以來，對互金亂象的不斷出手，表明了監管部門的態度，釋放了強力整治的決心。更多的互聯網企業應該看到，創新固然重要，但合法是生命線，想要走得更遠，就要把自己置於監管框架下，經得起時間的考驗。