網絡互助健康發展，可以弘揚傳統美德、豐富保障體系、增進社會和諧。隨著一些“巨無霸”體量互助平台的涌現，有必要對這個行業的發展進行系統的梳理和有效的引導

　　銀保監會一紙罰單，使“相互保”再次回到公眾視野。

　　去年10月，信美人壽在支付寶平台推出了重大疾病保險“相互保”，承諾“零元加入、分攤不到一毛錢就能獲得10萬元到30萬元保障”。這樣的性價比，“秒殺”動輒保費幾千元的重大疾病保險，加上支付寶的巨大網絡流量，產品上線40天就吸引了2000萬人投保。

　　也有市場人士潑冷水，批評其條款費率、盈利模式有問題，是在忽悠消費者。火爆了40天后，信美人壽被監管部門約談，“相互保”被停售。日前銀保監會對信美人壽開出罰單，列明違規事實，部分回應了此前公眾的質疑。

　　機構受罰了，“產品”卻在升級部分保障條款后，從互聯網保險轉型為網絡互助計劃，成員數量快速增長。

　　從監管角度看，管理部門為了維護市場秩序，迅速出擊，徹查到底，將“相互保”驅離保險市場，干淨利落地解決了行業風險隱患。

　　從消費者角度考量，當初愛上這款產品，不是被它“已備案正規保險”的身份所吸引，而是看中它能提供物超所值的保險保障﹔當初不敢愛它的原因，比如免責條款較一般重疾險更為嚴苛，平台管理費用和理賠額度挂鉤容易造成“超額賠付”讓大家埋單等等。

　　被喜愛與受質疑的背后，是“網絡互助”亟待規范發展的大課題。

　　上海對外經貿大學研究團隊統計，截至2018年12月，國內11家主要網絡互助平台會員人數已經超過1.5億人，累計互助金額接近11億元。規模之大、發展之快，超出很多人的預期。

　　“網絡互助”的快速成長，有其合理因素：

　　豐厚的文化土壤——扶危濟困、雪中送炭是中華民族的傳統美德，民間有許多互相幫助的經驗和做法。網絡技術的發展，通信工具的普及，使“我為人人，人人為我”變得更加方便快捷。

　　剛性的現實需求——各個互助計劃大多以癌症等重大疾病保障為主，砍掉了銷售費用，去掉了儲蓄成分，把產品拆小，同時大力壓縮運營維護、人力成本等開支，物美價廉，滿足了當前中低收入人群對重疾保障的需要。我國商業重大疾病保險長久以來因“不實惠”遭到詬病，近幾年各公司研發、升級產品和服務的節奏明顯加快，其中就有網絡互助這條“鲇魚”的功勞。

　　讓網絡互助健康發展，可以弘揚優秀文化，豐富保障體系，促進市場競爭，增進社會和諧。遺憾的是，近年來“互助”領域亂象頻仍，機構組織良莠不齊，甚至還有非法集資詐騙活動混跡其中，讓許多人蒙受損失。隨著“巨無霸”體量互助平台的涌現，有必要對這個行業的發展進行系統的梳理和有效的引導。

　　首要問題是強化頂層設計，明確管理歸口。目前網絡互助組織歸口在民政部門，但很多互助平台的運營模式，早已超出傳統的籌資、募捐等界限，屬於精算等保險專業范疇﹔互助組織運營移動互聯平台、使用會員信息、取酬，需要多部門協同監管。1.51億人參與其中，這個規模不可小覷。有必要強化對“網絡互助”管理的頂層設計，明確各部門職責，完善配套的法律法規政策，使之成為提高居民福祉、完善社會治理的得力手段。

　　強化外部監督，提高“網絡互助”運行透明度，也是一個亟待破解的難題。如何避免互助組織管理層親朋好友患病后參保的“道德風險”？如何解決“全員網上核賠”的不科學、不現實？如何化解保護會員隱私與提高賠案透明度之間的矛盾？凡此種種，需要網絡互助平台主動“亮家底”，拿出明白賬，也需要管理部門、第三方機構與民間力量合作，建立科學高效的信息披露、分析、發布機制，形成各方力量相互監督、促進的監測機制。讓“網絡互助”在陽光下成長，讓溫暖的力量更溫暖！

　　版式設計：蔡華偉

　　《 人民日報 》（ 2019年04月19日 19 版）

分享讓更多人看到