法制日報：現金貸變身倒逼監管創新

　　然而從現實看,違規的現金貸並非灰飛煙滅,而是玩起了變臉與變身術,乃至偷天換日逃避監管

　　被監管部門重拳打擊的現金貸平台竟用換穿馬甲的手段企圖逃避監管。中國互聯網金融協會6月12日發布消息稱,近期有部分機構或平台以手機回租、虛假購物再轉賣等形式變相發放現金貸,甚至故意致使借款人形成逾期。該協會呼吁消費者審慎選擇平台,理性辦理借貸(6月13日《北京青年報》)。

　　現金貸亂象叢生,其中蘊藏著諸多風險,也讓不少人深受其害。對此,國家相關部門不乏治理措施。去年以來,國家金融監管部門先后出台有關文件,明確了規范現金貸等網絡借貸行為的管理要求,加強對現金貸業務的監管並逐步化解其形成的風險,其目的就是為了讓公眾少受其害,有效維護社會金融秩序的穩定。

　　然而從現實看,違規的現金貸並非灰飛煙滅,而是玩起了變臉與變身術,乃至偷天換日逃避監管。誠如媒體報道,比如有些平台以手機回租形式發放貸款﹔有些平台在貸款過程中搭售其他商品,變相抬高利率﹔有些平台故意導致借款人逾期,收取高額逾期費用等等,最終目的就是忽悠消費者上當。其中,以手機回租形式最猖獗。從本質而言,這些新變種的現金貸難逃違法違規真面目。

　　對此,消費者的警覺至關重要。比如,加強金融知識學習,不斷增強防范意識,無論進行何種形式的貸款,既要認真核查對方的資質,又應該仔細閱讀合同條款以及留存相關証據﹔同時,當合法權益遭受損害時,切忌忍氣吞聲,通過法律維權至關重要,或者向監管部門與中國互聯網金融協會舉報等。同樣,面對著違規現金貸的變身術,也需要監管創新舉措。

　　據報道,6月7日,有關互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關於提請對部分現金貸平台加強監管的函》要求清理整頓手機“回租貸”變相開展的現金貸業務。但是,落實到具體層面,各監管部門不僅需要充足的勇氣,而且須有智慧性的監管手段以淨化市場。

　　事實上,在監管層面不乏一些真知灼見,比如一些媒體呼吁運用好“穿透式監管”——按照“實質重於形式”的原則,透過現金貸金融產品的表面形態看清業務實質,根據業務功能和法律屬性明確監管規則﹔還如,有專家建議,發展監管科技,利用大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等技術,提升監管效率等等。這些監管措施,未嘗不能一用。同時,據報道,“回租貸”相關平台已超過100個,注冊客戶數百萬人,大多數目標客戶鎖定為大學生。由此可見,這也需要家校的共同努力,來規避這些大學生墜入非法現金貸陷阱。比如,引導學生量力量財而行,無論選擇什麼樣的貸款平台,都要制訂好自己的還款計劃,以免落入借新還舊怪圈﹔更須謹防違規貸帶來的種種傷害等等。